出品｜WEMONEY研究室

文｜姜林燕

數(shù)字經(jīng)濟在今年的政府工作報告中兩次被提及，在過去數(shù)年的跨越發(fā)展與積累沉淀中，數(shù)字經(jīng)濟不斷壯大，新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式不斷涌現(xiàn)，成為推動我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎。

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以數(shù)字技術(shù)為核心的信息技術(shù)革命，為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供了新路徑、新方式，促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合。

在這個背景下，金融產(chǎn)業(yè)迎來了新一輪黃金發(fā)展機遇，相關金融科技企業(yè)也正成為實體經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級的核心力量，扮演著越來越重要的角色。

作為新時代下的參與者，小雨點小貸和華策數(shù)科母公司——國盛集團官宣正式完成品牌升級，更名為“小雨點集團”， 小雨點小貸和華策數(shù)科同步升級為“小雨點信貸”與“小雨點數(shù)科”。小雨點以自身在數(shù)字化技術(shù)領域的應用實踐經(jīng)驗，不斷迭代升級，提升夯實科技硬實力，通過打造端對端的金融服務平臺，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”群體等資產(chǎn)端提供數(shù)字化金融解決方案。同時，深究金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟發(fā)展過程中的痛點，助力金融機構(gòu)業(yè)務全流程智能化，搭建全方位的數(shù)字化金融生態(tài)。

01、升級數(shù)字化服務平臺，“端對端”服務小微與三農(nóng)

構(gòu)建市場化主導的數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟融合新動力體系，關鍵在于培育更多具有數(shù)字化服務能力的數(shù)字技術(shù)服務企業(yè)。小雨點的品牌升級既是集團業(yè)務戰(zhàn)略和科技戰(zhàn)略升級自然演化的結(jié)果，也是積極擁抱數(shù)字經(jīng)濟浪潮。

我國市場主體中99%以上的企業(yè)是小微企業(yè)，它們?nèi)绾胃蠑?shù)字化時代的步伐是一個亟待關注的問題。小雨點首席運營官陳志明表示，在和小微企業(yè)合作時，深感部分企業(yè)對數(shù)字化了解不足，即使企業(yè)意識到數(shù)字化重要性，也是心有余而力不足。小微企業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)平臺、軟件企業(yè)和數(shù)字技術(shù)的服務企業(yè)提供的支持，才能實現(xiàn)數(shù)字化“脫貧”，縮小與大企業(yè)之間的數(shù)字鴻溝。

陳志明表示，小雨點不僅幫小微企業(yè)做融資服務，也給提供便利的數(shù)字化管理手段。升級后的小雨點是一個三位一體的數(shù)字化服務平臺，包括信貸業(yè)務、數(shù)字化風控的咨詢服務、評分服務綜合解決方案。

在信貸業(yè)務方面，小雨點在數(shù)字普惠金融領域耕耘多年，明確了“端對端的普惠金融服務解決方案提供者”這一差異化發(fā)展定位，整合了獲客、風控、運營等一線金融業(yè)務能力，大力發(fā)展云計算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等全球前沿的金融科技自主研發(fā)能力，通過自建金融科技平臺，聯(lián)合銀行等金融合作伙伴，直接或間接為小微企業(yè)、“三農(nóng)”群體提供多場景、差異化的純線上信貸服務，切實助推實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

近幾年，小雨點不斷拓寬小微企業(yè)的業(yè)務場景，目前深耕五個賽道包括供應鏈金融、農(nóng)業(yè)金融、綠色金融、物流金融與消費金融。

其中，供應鏈金融是小雨點的核心業(yè)務，基于國際領先的人工智能、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)整合與分析技術(shù)、智能風控能力，為產(chǎn)業(yè)供應鏈環(huán)節(jié)提供定制化金融服務，解決小微企業(yè)融資難題，激活、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈條，助力產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈實現(xiàn)整體協(xié)同發(fā)展。

對于金融體系中較為薄弱的農(nóng)村市場，小雨點在純線上化農(nóng)貸領域已經(jīng)形成了成熟的業(yè)務模式和產(chǎn)品的背景下，用科技手段，推進生態(tài)農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、低碳農(nóng)業(yè)等新興農(nóng)業(yè)業(yè)態(tài)快速成長。陳志明介紹到，小雨點綠色金融服務已覆蓋全國，特別是四五線城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。

小雨點在2022年上線物流金融，陳志明坦言物流金融場景更加復雜，涉及貨主、承運商、第三方物流公司。該產(chǎn)品基于區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新，將物流產(chǎn)業(yè)場景及供應鏈運轉(zhuǎn)過程中的信息實時映射到區(qū)塊鏈上，依托區(qū)塊鏈時間戳與信息不可篡改的屬性，還原物流行業(yè)場景動態(tài)及真實交易過程，保證了交易場景的真實性、可靠性，從而使供應鏈金融實現(xiàn)與場景的強耦合，降低融資主體門檻的同時強化了交易過程風險管理，真正使供應鏈小微主體得到金融支持。目前該產(chǎn)品可以為企業(yè)授信額度達到了300萬-500萬。

02、賦能中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，跨向高階服務

對于金融機構(gòu)而言，對線上化、數(shù)字化以及智能化升級迭代的要求和預期越來越高，而與第三方金融科技公司的合作既是其穩(wěn)健經(jīng)營，實現(xiàn)特色、差異化發(fā)展的一種手段，也是進一步服務實體經(jīng)濟、推動數(shù)實融合的一種路徑。

特別是針對中小銀行，近幾年金融供給側(cè)改革，監(jiān)管要求地方法人銀行要堅持回歸本源，繼續(xù)下沉經(jīng)營管理和服務重心，充分發(fā)揮了解當?shù)厥袌龅膬?yōu)勢，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，服務地方實體經(jīng)濟。這也要求金融科技企業(yè)基于自身多年的探索實踐，朝著更為精細化、專業(yè)化的服務方向邁進，跨向更高層階，更好地服務中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務本土經(jīng)濟。

對此，小雨點數(shù)科首席業(yè)務官黃健銘表示，小雨點從產(chǎn)品和咨詢兩個維度，真正解決銀行的核心問題，幫助銀行進一步走向“下沉市場”或是尋求深層次的小微數(shù)字化升級機遇。

黃健銘表示，中小銀行做數(shù)字化轉(zhuǎn)型，面臨著很多問題，首當其沖就是缺少數(shù)據(jù)或者數(shù)據(jù)質(zhì)量不佳。面對這種情況，需要以“冷啟動”方式開展，同時通過咨詢診斷了解銀行的的風控水平，以及客群風險偏好，做定制化的調(diào)整，縮短產(chǎn)品上線周期。所以咨詢服務更像是醫(yī)者的“望聞問切”中的問，打好基礎是第一步。其次在產(chǎn)品維度上，包括風險咨詢、評分產(chǎn)品、助貸業(yè)務、系統(tǒng)平臺、大數(shù)據(jù)分析，小雨點數(shù)科正朝著標準化產(chǎn)品定制，讓銀行獲得更快更好地服務。

例如，小雨點數(shù)科在幫助金融機構(gòu)開發(fā)評分模型時就實現(xiàn)了“千行千面”的定制化服務。小雨點通過對所有變量來區(qū)分不同維度，可基于各分類定制成不同模塊的評估模型，企業(yè)需要使用時，則可以根據(jù)目標企業(yè)客群的類型進行挑選與組合適當?shù)哪K，再形成符合企業(yè)自身業(yè)務需求的組合模型，提高建模的時效、變量覆蓋度、模型精準度。這就解決了過去一張評分卡的變量約有10-15個作為評估指標的局限性，無法完整覆蓋企業(yè)信用風險的評估，無法更精致的描述企業(yè)的風險特征。

得益于場景多元化的多年發(fā)展，小雨點已經(jīng)積累了大量的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。小雨點資產(chǎn)表現(xiàn)相對優(yōu)質(zhì)，這種端到端的服務更加適配中小銀行。黃健銘介紹到，農(nóng)機貸這個產(chǎn)品的壞賬率在1%左右。針對小微企業(yè)風控的難題，小雨點通過動態(tài)額度調(diào)整精準定制額度，幫助小企業(yè)他們?nèi)谫Y難融資貴的問題。在貸后管理方面，小雨點的催收模型并不是傳統(tǒng)的行為評分模型，而是結(jié)合客戶客群分析的自愈模型以及動態(tài)的滾動模型快速捕捉逾期行為，進而采取最適當?shù)拇呤招袆?。同時滾動模型將宏觀政策和客戶畫像結(jié)合起來，可以更快速地調(diào)整，做一些前瞻性的預警管理。

如何積累優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，當然離不開對客戶的精細化運營。通過數(shù)字化方式連接客戶、社交和金融服務，提供“有溫度”的服務，并降低服務成本已經(jīng)成為銀行業(yè)的共同目標。

對此，黃健銘認為，銀行獲客已經(jīng)從跑馬圈地轉(zhuǎn)向?qū)Υ媪靠蛻舻慕?jīng)營?；羁秃驼晨褪谴媪靠蛻艚?jīng)營的兩個關鍵詞，如何把存量客戶激活起來？黃健銘進一步解釋道，激活存量客戶除了通過續(xù)貸、調(diào)額之外，還需要對他提供差異化的服務，以數(shù)字化風控能力兼顧客戶體驗。小雨點的優(yōu)勢在于“變”，根據(jù)不同客群調(diào)整不同經(jīng)營思路，也就是以數(shù)據(jù)為基礎，風控核心，創(chuàng)新作為推進器，可以持續(xù)不斷對80%-90%的存量客戶做到精細化管理。

03、以科技立足，科技與金融深度融合

以科技創(chuàng)新為引擎，小雨點在科技研發(fā)、自主創(chuàng)新和人才引進與培養(yǎng)方面進行了大量投入，集團旗下小雨點數(shù)科是國家級高新技術(shù)企業(yè)。目前，小雨點的科研人員占比達50%。小雨點在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和生物識別等新技術(shù)領域研發(fā)成果頻出，建立起了信貸業(yè)務的數(shù)字化“防火墻”。

其中，在2022年，小雨點自主研發(fā)出了“發(fā)票安心驗”風控模型、六脈神劍和規(guī)則森林挖掘算法等多項大數(shù)據(jù)、人工智能科技成果，讓公司數(shù)字化風控水平受到業(yè)內(nèi)廣泛關注。

例如：創(chuàng)新規(guī)則森林算法可以通過機器學習，快速而徹底地挖掘出數(shù)據(jù)中隱藏的風險信號，生成高風險規(guī)則，效率和效果都遠超傳統(tǒng)的人工風控模式；創(chuàng)新六脈神劍反欺詐技術(shù)用數(shù)據(jù)和算法思維代替?zhèn)€人經(jīng)驗，全面探索衍生風險特征指標；創(chuàng)新子模型計劃通過使用AI算法和深挖新數(shù)據(jù)，以完成發(fā)票數(shù)據(jù)子模型、工商司法數(shù)據(jù)子模型等模型搭建，每個子模型都具有優(yōu)于業(yè)界水平的風險判斷能力；創(chuàng)新模型矩陣技術(shù)實現(xiàn)多個子模型搭積木式的組合疊加，使組合模型性能不斷提升。

數(shù)字化時代的來臨，特別是當數(shù)字化引發(fā)一場深度而全面的深度改變，金融科技的表現(xiàn)形式開始發(fā)生嬗變。處在這場全面而又深度的變革之下，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)在金融發(fā)展中的作用更加突出。

黃健銘表示，小雨點初心未變，將通過不斷迭代更新產(chǎn)品，技術(shù)變化，搭建賦能數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展之橋梁，致力于用金融科技促進金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，讓小微企業(yè)、“三農(nóng)”群體都能得到精準的金融服務。

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