作為全國首批試點(diǎn)的五家民營銀行之一，上海華瑞銀行股份有限公司（以下簡稱“華瑞銀行”）開業(yè)八年以來已逐步跑輸同行。

年報(bào)顯示，2022年，華瑞銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入9.7億元，同比減少39.4％；歸屬于股東的凈利潤（凈利潤，下同）則由盈轉(zhuǎn)虧3.41億元，這也是該行繼開業(yè)首年虧損之后，時(shí)隔六年再次出現(xiàn)虧損。

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長江商報(bào)記者注意到，經(jīng)過八年的發(fā)展，我國民營銀行的數(shù)量已經(jīng)增至19家，而華瑞銀行也是去年唯一一家業(yè)績虧損的民營銀行。

資負(fù)兩端縮水，同時(shí)疊加資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力加大，共同成為華瑞銀行業(yè)績不如人意的主要原因。截至2022年末，華瑞銀行的資產(chǎn)總額為423.77億元、負(fù)債總額383.07億元，較上年末分別減少35.5億元、32.6億元。其中，該行貸款總額和存款總額（均不含應(yīng)計(jì)利息）分別為251.1億元、254.96億元，較上年末分別減少22.4億元、43.07億元。

截至2022年末，華瑞銀行不良率為1.86％，自2017年首次形成不良貸款以來，該行不良率連升六年。而在疫情過后，華瑞銀行加大了撥備計(jì)提力度，在很大程度上進(jìn)一步?jīng)_減了該行利潤空間。其中，2022年，該行資產(chǎn)減值損失為9.51億元，同比增長32.28％。

唯一一家去年虧損的民營銀行

在深化金融改革的浪潮中誕生，華瑞銀行曾被視為民營銀行的先行者。

資料顯示，華瑞銀行由上海均瑤（集團(tuán)）有限公司聯(lián)合滬上10余家民營企業(yè)發(fā)起。2014年9月獲批籌建，2015年1月獲開業(yè)批復(fù)，5月正式開業(yè)，為全國首批試點(diǎn)的五家民營銀行之一。

開業(yè)元年，華瑞銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入2.56億元，凈利潤虧損456.68萬元。但僅經(jīng)過一年的虧損期，2016年華瑞銀行就開始盈利，并且在短期內(nèi)呈現(xiàn)快速增長趨勢。

2016年至2018年，華瑞銀行分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入6.61億元、10.48億元、10.93億元，同比增長157.85％、58.57％、4.3％；凈利潤1.42億元、2.53億元、3.27億元，同比增長3213.55％、77.96％、29.15％。

但2019年開始華瑞銀行業(yè)績增長暫停，2019年和2020年，華瑞銀行分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入9.93億元、11.58億元，同比增長-9.2％、16.59％；凈利潤2.68億元、2.03億元，同比下降18％、24.21％。凈利潤連降兩年之后，2021年華瑞銀行業(yè)績回升，分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入、凈利潤16.01億元、2.23億元，同比增長38.32％、9.97％。

好景不長，2022年華瑞銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入9.7億元，同比減少39.4％；凈利潤則由盈轉(zhuǎn)虧3.41億元，時(shí)隔六年再次出現(xiàn)虧損。

長江商報(bào)記者注意到，這一業(yè)績表現(xiàn)在民營銀行中頗為糟糕。資料顯示，2014年我國首家民營銀行微眾銀行成立，經(jīng)過八年的發(fā)展，我國現(xiàn)有19家民營銀行。2022年，19家民營銀行中，包括華瑞銀行、富民銀行、三湘銀行、億聯(lián)銀行在內(nèi)，共有四家民營銀行營收下滑，其中華瑞銀行營收降幅最高。同時(shí)，包括華瑞銀行、裕民銀行、新網(wǎng)銀行、藍(lán)海銀行、三湘銀行等在內(nèi)的民營銀行凈利潤下降，但也僅有華瑞銀行一家出現(xiàn)虧損。

細(xì)分來看，2022年，華瑞銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入12.5億元，同比減少34.9％，凈利差和凈息差分別為2.53％、2.95％，同比分別下降1.36、1.37個(gè)百分點(diǎn)。

與此同時(shí)，2022年華瑞銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為-2.87億元，雖然同比減虧18.01％，但自2020年，該行的中間業(yè)務(wù)已連續(xù)三年成為營收拖累。2019年至2021年，該行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入分別為0.3億元、-1.8億元、-3.5億元。

其他非利息凈收入中，2022年華瑞銀行投資收益、公允價(jià)值變動凈收益分別為0.12億元、-785.5萬元，同比分別減少48.72％、216.4％。

存貸款雙降不良率僅次于網(wǎng)商銀行

作為營收最主要的構(gòu)成部分，利息凈收入下滑不僅與息差大幅收窄相關(guān)，同時(shí)也受到華瑞銀行資負(fù)兩端縮水影響。

年報(bào)顯示，截至2022年末，華瑞銀行的資產(chǎn)總額為423.77億元，較上年末減少35.5億元；負(fù)債總額383.07億元，較上年末減少32.6億元。其中，該行貸款總額和存款總額（均不含應(yīng)計(jì)利息）分別為251.1億元、254.96億元，較上年末分別減少22.4億元、43.07億元。

再進(jìn)行劃分，截至2022年末，華瑞銀行的貸款中，個(gè)人貸款余額由上年末的132.05億元增長至165.18億元，但公司貸款余額由上年末的126.72億元減少至84.93億元，減少41.79億元。同期，該行個(gè)人存款和公司存款規(guī)模分別由上年末的81.99億元、208.46億元下降至73.62億元、172.33億元。

“疫情期間居民出行消費(fèi)及供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)金融需求疲軟，導(dǎo)致貸款規(guī)模下降，同時(shí)息差水平因降息降準(zhǔn)和存貸市場利率普遍走低而收窄。在此不可抗力的特殊階段，經(jīng)營管理面臨挑戰(zhàn)，經(jīng)營效益受到一定影響?！比A瑞銀行坦承。

存貸規(guī)模整體雙降，華瑞銀行同時(shí)還承受著資產(chǎn)質(zhì)量下行的壓力。長江商報(bào)記者注意到，2017年華瑞銀行開始產(chǎn)生不良貸款，同年開始該行不良率持續(xù)攀升。2017年至2022年末，華瑞銀行不良率分別為0.049％、0.69％、1.03％、1.44％、1.67％、1.86％，連升六年。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，19家民營銀行中，華瑞銀行的不良率水平僅低于網(wǎng)商銀行的1.94％。但網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)總額4410.89億元，為華瑞銀行的十倍有余。

而為了應(yīng)對資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力，華瑞銀行特別是在疫情后加大了撥備計(jì)提力度。2019年至2022年，華瑞銀行的資產(chǎn)減值損失分別為1.43億元、3.72億元、7.19億元、9.51億元。其中，2022年該行資產(chǎn)減值損失同比增長32.28％。

值得一提的是，由于華瑞銀行的股東支持內(nèi)生資本積累，該行并未實(shí)施現(xiàn)金分紅，這也使得該行的資本充足率保持在較高水平。截至2022年末，華瑞銀行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為14.54％、13.41％、13.41％。

今年3月，上海銀保監(jiān)局同意凱泉泵業(yè)受讓國大建設(shè)和美邦服飾分別持有的華瑞銀行1.14億股、3.03億股。受讓完成后，凱泉泵業(yè)共持有華瑞銀行6.62億股，持股比例升至22.05％，成為該行第二大股東。

針對盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量變化等多方面問題，長江商報(bào)記者向華瑞銀行方面發(fā)去采訪函。截至記者發(fā)稿前，該行尚未做出相關(guān)回復(fù)。

本文源自長江商報(bào)

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